学生ローンとは？貸金業者の上限金利と借入額の枠、奨学金・教育ローンとの違い

学生ローンと検索すると、貸金業者の少額ローン、国の教育ローン、奨学金が同じ並びで出てきます。 名前は似ていても、借りる人、金利、返し方、返せなくなったときの扱いはまったく別です。 この記事では、学生が自分で借りる貸金業者の学生ローンを中心に、法律で決まっている上限金利と借入額の枠、返済額の計算例を整理しました。 あわせて、日本学生支援機構（JASSO）の奨学金や日本政策金融公庫の国の教育ローンとの違い、返済が苦しくなったときの相談先もまとめています。 学生ローンは、公的な制度を調べたあとの最後の選択肢として考えるのが基本です。 数字は2026年10月21日に公式サイトと法令で確認したものです。

学生ローンは3種類に分かれる

「学生ローン」という名前の公的な制度はありません。 検索結果に出てくる情報は、次の3つが混ざっています。

項目	貸金業者の学生ローン	国の教育ローン	JASSOの奨学金（貸与型）
借りる人	学生本人	学生の保護者	学生本人
金利	業者ごとに異なる（法律の上限あり）	固定年4.05%（令和8年7月1日現在）	第一種は無利子、第二種は上限年3.0%
借りられる額	本人の年収の3分の1まで（貸金業法）	子ども1人あたり350万円（条件によっては450万円）	第二種は月2万〜12万円（大学）
返済の始まり	契約で決まる。在学中から返すことが多い	契約で決まる。在学中は利息だけを返済する形にできる	卒業後。第二種も在学中は利子がかからない
確認先	日本貸金業協会、各社の公式サイト	日本政策金融公庫	JASSO

保護者が借りるのか、学生本人が借りるのかで、使える制度が変わります。 学費や生活費が足りないときは、返済の負担が軽い順に、給付型の奨学金、無利子の奨学金、有利子の奨学金、国の教育ローン、貸金業者の順で検討すると、利息の総額を抑えやすくなります。

貸金業者の学生ローンで押さえる法律のルール

貸金業者から借りるときは、貸金業法と利息制限法が適用されます。 ここでは、学生が契約前に確認できる決まりを、法令の条文に沿って整理します。

登録のある業者かを確認する

貸金業を営むには、内閣総理大臣または都道府県知事の登録が必要です。 登録は3年ごとの更新制で、貸金業法第3条に定められています。 登録のない業者から借りると、法律で決められた金利や取立てのルールが守られない心配があります。 日本貸金業協会のサイトの「協会員検索」で、その業者が協会に加入しているか確認できます。 SNSのダイレクトメッセージや、個人名の掲示板で「学生でも即日」とうたう相手には、手を出さないでください。

上限金利は元本で決まる

利息制限法は、借りる元本の額ごとに、上限の年利を3段階で決めています。

借りる元本	上限の年利
10万円未満	年20%
10万円以上100万円未満	年18%
100万円以上	年15%

学生が借りる額は数万円から数十万円が中心なので、上限は年18%か年20%になります。 年20%や年18%を超えて決めた利息は、超えた部分が無効になります。 貸金業者が年20%を超える利息の契約をした場合は、出資法により5年以下の拘禁刑か1,000万円以下の罰金が科される場合があります。 契約書に年20%を超える金利が書かれていたら、契約してはいけません。 貸金業法の第12条の8では、礼金、手数料、調査料など名目を問わず、元本以外に債権者が受け取るお金は、一部の費用を除いて利息とみなされます。 事務手数料などの名目で上乗せを求められたときも、利息と合わせて上限を超えていないか確認が必要です。

借りられる額は年収の3分の1まで

貸金業法には「総量規制」と呼ばれる決まりがあります。 貸金業者は、個人の借入総額が年間の給与などの3分の1（基準額）を超える貸付契約を結べません。 この基準額は、他の貸金業者からの借入残高も合わせて数えます。 アルバイトの年収が低い学生は、そもそも借りられる額が小さくなります。 たとえば年収150万円なら基準額は50万円です。 すでに別の業者から20万円借りている場合、新しく借りられるのは残りの30万円までです。

年間の収入	借入総額の上限（3分の1）
60万円	20万円
100万円	約33万円
150万円	50万円
300万円	100万円

上の表は、法律の「3分の1」を当てはめた筆者の計算です。 収入がない学生は、原則として貸金業者から借りられません。 アルバイト以外の収入をどう扱うかは業者ごとに異なるため、申込み前に公式サイトか窓口で確認してください。 このほか、貸金業者は申込みを受けたとき、本人の収入や他社の借入を調べなければなりません。 自社の貸付額が50万円を超える場合と、他社を含めた借入が100万円を超える場合は、源泉徴収票などの収入を示す書類の提出が必要です。

年齢の条件は業者ごとに違う

民法の成年年齢は、令和4年4月1日から20歳ではなく18歳になりました。 民法の成年年齢は、単独で契約を結べる年齢という意味を持つと、法務省が説明しています。 ただし、貸金業者が申込みを受け付ける年齢や学生の扱いは、業者ごとに異なります。 利用を考えている業者の公式サイトで、年齢、学生の可否、必要な書類を確認してください。 条件の数字は業者ごとに変わるため、この記事では特定の業者名や金利は載せていません。

取立てには決まりがある

貸金業法の第21条は、取立ての方法を制限しています。 たとえば、勤務先やアルバイト先に正当な理由なく電話をかけること、借入の事実を第三者に明らかにすること、本人以外に代わりの弁済を求めることは禁止されています。 親や友人に連絡が行くのではないかと心配して、返済を後回しにする必要はありません。

借りすぎを防ぐ貸付自粛制度

日本貸金業協会には「貸付自粛制度」があります。 ギャンブル等依存症や浪費癖などで生活に支障が出るおそれがあるとき、自分の意思で借入れを制限できる制度です。 家計の管理が不安な人や、借入を繰り返してしまう人が、相談の入り口として使えます。 協会のサイトには、返済シミュレーション、家計やりくりチェック、家計バランスシートもあります。 借りる前に毎月の収支を書き出すときに、あわせて使ってみてください。 消費者金融の仕組みや信用情報への影響は、別の記事で詳しく解説しています。

貸金業者から借りた記録は、信用情報機関に残ります。

返済額と利息の計算例

利息は借りた額が小さくても、期間が長くなるほど増えます。 次の表は、元利均等返済で毎月同じ額を返す場合の筆者の計算です。

借入額	年利	返済回数	毎月の返済額	利息の合計
5万円	20%	6回	約8,826円	約2,957円
10万円	18%	12回	約9,168円	約1万円
30万円	18%	12回	約27,504円	約30,048円
30万円	18%	24回	約14,977円	約59,454円
50万円	18%	36回	約18,076円	約150,743円

30万円を年18%で借りる場合、12回で返すと利息は約3万円、24回で返すと約5.9万円です。 月々の負担を軽くしようと返済期間を延ばすと、利息の合計は2倍近くに増えます。 比較のために、同じ30万円を年3%で24回に分けた場合を計算すると、月約12,894円で、利息は約9,465円です。 この年3%は、JASSOの第二種奨学金の利率の上限に合わせた比較用の数字です。 同じ30万円を24回で返す場合、利息は年3%なら約9,465円、年18%なら約59,454円で、約6倍の差です。 アルバイトの収入が月5万円前後の学生が、月2万7,000円を返し続けるのは簡単ではありません。 借りる前に、アルバイトの月収と、毎月の返済額、授業や就職活動で収入が減る時期を紙に書き出してください。

状況別に見る、選ぶ順番

お金が足りない理由によって、先に確認する制度が変わります。

状況	先に確認すること	相談先
入学金や授業料が足りない	給付奨学金、授業料減免、第一種・第二種奨学金、国の教育ローン	学校の奨学金窓口、JASSO、日本公庫
一人暮らしの生活費が足りない	奨学金の月額、アルバイト収入の見直し、保護者への相談	学校の奨学金窓口
家計が急に変わった（災害・失職など）	家計急変時の申込み手続き（給付・貸与とも設けられている）	学校の奨学金窓口、JASSO
パソコンや資格試験など、数万円の出費	貯金や分割払い。借りるなら総額と返済期間を先に計算する	日本貸金業協会（返済シミュレーション）

JASSOには、被災したときや、家計が急に変わったときのための申込み手続きがあります。 詳しい条件はJASSOの公式サイトで確認し、早めに学校の窓口へ連絡してください。

先に検討したい公的な制度

学費や生活費のために借りるなら、貸金業者より先に確認したい制度があります。

JASSOの給付型奨学金は返さなくてよい

JASSOの給付奨学金は返済が不要です。 あわせて、大学や専門学校などの授業料と入学金の減免を受けられる「高等教育の修学支援新制度」があります。 対象は大学、短期大学、高等専門学校、専門学校で、世帯収入などの基準があります。 JASSOの案内によると、2025年度から多子世帯は所得制限なく授業料などの減免が受けられます。 自分が対象になるかは、在学する学校の奨学金窓口か、JASSOの公式サイトで確認してください。

第一種と第二種の違い

JASSOの貸与奨学金は、国内の大学や専門学校などを対象に、利子がつかない第一種と、利子がつく第二種があります。 第二種の月額は、大学、短期大学、専修学校の専門課程で月2万円から12万円まで（1万円刻み）です。 大学院は月5万円、8万円、10万円、13万円、15万円から選びます。 第二種でも、在学中は利子がかかりません。 利率は貸与が終わる月に決まり、基本月額については固定方式でも見直し方式でも年3.0%が上限です。 令和8年度に貸与が終わる人の基本月額は、9月分で利率固定方式が年3.000%、利率見直し方式が年2.400%です。 見直し方式は、決まった利率をおおむね5年ごとに見直します。

項目	第一種奨学金	第二種奨学金
利子	なし	あり（在学中はかからない）
利率の上限	利子がつかない	基本月額は年3.0%
利率の決め方	利子がつかない	固定方式か見直し方式を選ぶ
返済	卒業後に返す	卒業後に返す

JASSOの試算例では、月10万円を4年間（合計480万円）借りて20年で返すと、利率3.0%の場合は月26,914円、返済総額は約646万円（利子分は約166万円）です。 利率0.5%なら月21,069円です。 奨学金は卒業後の返済が長期になります。 借りる額は、必要な分に絞ってください。

第二種奨学金の保証制度

JASSOの奨学金には、返せなくなったときに備える保証制度があります。 機関保証を選ぶと、連帯保証人と保証人は不要になります。 代わりに、公益財団法人日本国際教育支援協会が連帯保証し、保証料が毎月の貸与額から差し引かれます。 保証料を払っていても、返還する義務は本人にあります。 返済が滞ると、保証機関がJASSOに代わりに払い、そのあと本人に一括で請求します。 この請求の返済が遅れると、年10%の遅延損害金が加算されます。 保証制度の選び方は、申込みのときに学校の窓口で確認してください。

国の教育ローンは保護者が借りる

日本政策金融公庫の国の教育ローンは、学校に入学・在学する人の保護者が借りるローンです。 借りる人は保護者で、学生本人ではありません。 融資の上限は子ども1人につき350万円で、自宅外通学や大学院など一定の場合は450万円です。 金利は固定で、令和8年7月1日現在は年4.05%です。 世帯年収（所得）には上限があり、子どもが1人の場合は790万円です。 申込みから審査結果まで10日前後、入金までさらに10日前後かかるため、必要な時期の2〜3か月前に動くのが目安です。 公庫は、JASSOの奨学金と国の教育ローンを重ねて利用できるとしています。

国の教育ローンの申込みと返済額の例

申込みはインターネット（24時間）、郵送、窓口の3通りです。 インターネットで申し込むには、日本公庫ダイレクトの会員登録が必要です。 書類は、住民票、本人確認書類、源泉徴収票などの収入がわかる書類が基本です。 入学資金で申し込む場合は、合格がわかる書類の提出も必要です。 借入は10万円以上1万円単位で、保証は教育資金融資保証基金か連帯保証人（4親等以内の親族、配偶者を除く）のどちらかです。 保証料は、融資金から差し引かれます。 審査では、勤務や収入のほか、住宅ローンや公共料金の支払状況なども総合的に見られます。 筆者の計算では、350万円を年4.05%、15年で返す場合の毎月の返済額は約25,977円、利息の合計は約117.6万円です。 固定年4.05%は貸金業者の年18%より低い一方、15年に及ぶと利息の合計は100万円を超えます。 教育ローンの条件や、借りたあとの繰上返済の考え方は、次の記事で詳しく解説しています。

国の教育ローンは保護者の借入になるため、学生が使うときは家族と返済の分担を決めておく必要があります。

返済が苦しくなったときの相談先と制度

借りたあとに収入が減ったり、就職が決まらなかったりして、返せなくなる人もいます。 返せなくなる前に動くほど、選べる手段が増えます。

奨学金は延滞する前に申請する

JASSOには、月々の返還額を減らす「減額返還制度」と、返還を先送りする「返還期限猶予制度」があります。 減額返還は、災害、傷病、経済的な理由で返還が難しい人が対象です。 1回の願出で12か月、最長15年（180か月）まで延長できます。 返還期限猶予の一般猶予は、通算10年（120か月）が限度です。 猶予は、元金や利子が免除される制度ではありません。 JASSOは、返還が難しくなったら延滞する前にすみやかに手続きをするよう案内しています。 手続きは、インターネットの「スカラネット・パーソナル」から願い出ます。

卒業後に返済が重なると負担が大きくなる

奨学金と貸金業者の借入を両方使うと、卒業後に2つの返済が同時に始まります。 月10万円の第二種奨学金を4年間借りた場合、JASSOの例では利率3.0%で月26,914円です。 ここに、30万円を年18%・24回で借りた分の月14,977円が重なると、毎月の返済は合計で約41,891円になります。 就職先の給与が決まっていない時期に、この額を毎月払えるかどうかを考えておく必要があります。 大学院に進む場合は、在学猶予の手続きで、卒業（予定）年月まで奨学金の返還期限を先送りできます。 2020年4月以降の在学猶予は、通算10年（120か月）が上限です。 聴講生や研究生、各種学校などは、在学猶予の対象外とされています。

延滞すると延滞金と信用情報への登録がある

平成17年4月以降に採用された奨学金の延滞金は、令和2年3月28日以降は年3%です。 延滞が3か月以上になると、個人信用情報機関の登録対象になります。 登録されると、スマートフォンの分割払いやクレジットカードの利用、住宅ローンなどが制限される場合があります。 登録された情報は、返還が完了してから5年後に削除されます。

貸金業者の返済に困ったとき

貸金業者への返済が遅れそうなときは、まず契約先に連絡して、返済日や返済額を相談します。 返済のために別の業者から借りる方法は、借入総額と利息が増えるため避けてください。 借金の悩みは、次の窓口に無料で相談できます。

窓口	連絡先	受付時間
日本貸金業協会の相談窓口	0570-051-051	9時〜17時（土日祝・年末年始を除く）
消費者ホットライン	188（最寄りの消費生活センターなどを案内）	地域の窓口の開所時間による
法テラス サポートダイヤル	0570-078374	平日9時〜21時、土曜9時〜17時

日本貸金業協会は、登録業者の確認や契約内容の説明、借金の整理方法の相談も受け付けています。 違法な高金利の業者や、返済を迫る取立てに困っているときは、消費者ホットラインか法テラスに相談してください。 すでに複数の借入があり、返済が長引いている人は、払いすぎた利息が戻る可能性がないかも調べられます。 借入の時期や金利によって対象かどうかが決まるため、次の記事で確認してみてください。

過払い金の請求は、取引の期間や金利によって対象にならない場合もあります。

学生が借りる前の進め方

借りる前に、次の順で考えると、必要以上に借りるのを防げます。

1. 必要な金額と時期を、学費・生活費・その他に分けて書き出す
2. 給付奨学金や授業料減免の対象になるか、学校の窓口とJASSOで確認する
3. 第一種、第二種の奨学金を検討する
4. 保護者に相談し、国の教育ローンが使えるかを確認する
5. それでも足りない分だけ、貸金業者の少額ローンを検討する
6. 契約前に、総額と毎月の返済額、返済期間を計算して、アルバイト収入で返せるかを確かめる

6番目の返済計画では、授業が忙しくなる時期や、就職活動で収入が減る時期も考えに入れてください。 卒業後は、奨学金の返還が始まります。 貸金業者の返済も重なる場合は、卒業後の初任給から毎月払える額を、先に決めておく必要があります。

学生ローンのよくある質問

まとめ

学生ローンは、貸金業者の少額ローン、国の教育ローン、奨学金が混ざって語られることが多い言葉です。 学生本人が貸金業者から借りる場合は、利息制限法で年18%か年20%が上限になり、借りられる額は年収の3分の1までです。 JASSOの第二種奨学金は、利率の上限が年3.0%で、在学中は利子がかかりません。 国の教育ローンは保護者が借りる制度で、固定年4.05%（令和8年7月1日現在）です。 返済が苦しくなったときは、奨学金なら延滞する前に減額返還か返還期限猶予を申請します。 貸金業者の返済に困ったときは、日本貸金業協会（0570-051-051）、消費者ホットライン（188）、法テラス（0570-078374）に相談できます。 数字や条件は変わるため、申込み前に必ず各機関の公式サイトで最新の内容を確認してください。