ブライダルローンとは？金利・限度額・審査と住宅ローンへの影響を解説

結婚式や婚約指輪、新婚旅行の費用をまとめて借りられるのがブライダルローンです。 ただ、金利は何%が普通なのか、いくらまで借りられるのか、結婚後に住宅ローンを組むときに影響しないのかは、調べても情報がバラバラで分かりにくい点です。 この記事では、楽天銀行や三菱UFJ銀行の公式情報、日本貸金業協会、住宅金融支援機構（フラット35）、CICの案内を確認し、ブライダルローンの使い道・金利・審査・返済額の目安と、住宅ローンへの影響を整理しました。 特定の商品をすすめる記事ではありません。金利や限度額は金融機関ごと、時期ごとに変わるため、申し込む前に必ず公式サイトで確認してください。

ブライダルローンとは？借りられる費用と種類

ブライダルローンは、結婚に関わる費用を使い道として借りる目的別ローンです。 対象となる費用は、金融機関によって少しずつ違います。 たとえば楽天銀行の「目的型ローン ブライダル」では、資金使途が次のように決まっています。

• 結婚式や披露宴などの費用
• 結婚・婚約指輪などの購入費用
• 新婚旅行の費用

同じ楽天銀行でも、新婚旅行だけの費用を借りたい場合は、別商品の「目的型ローン トラベル」で申し込むよう案内されています。 つまり、ブライダルローンと名前がついていても、引っ越し代や家具家電の購入費まで含まれるとは限りません。 新居の費用も借りたい場合は、使い道が広いカードローンやフリーローンのほうが合うこともあります。 どの費用が対象になるかは、申し込む前に各金融機関の商品概要で確認しましょう。

銀行などの目的型ローンと式場提携ローンの違い

ブライダルローンは、大きく2つに分けて考えると整理しやすくなります。 1つ目は、銀行などが自社の商品として出している目的型ローンです。 2つ目は、結婚式場やプランナーの会社が提携している信販会社などのローンで、式場の見積もりと一緒に案内されることが多いタイプです。 三菱UFJ銀行のコラムでは、式場などが提携するブライダルローンのデメリットとして、資金使途の範囲が狭いこと、提出書類が多いこと、融資に時間がかかることがあること、追加の融資を受けられないことを挙げています。 また、式場提携のローンは、審査を通ると式場へ直接振り込まれるのが一般的だと説明されています。 式場から勧められた商品をそのまま申し込む前に、銀行の目的型ローンやカードローンとも見比べておくと、納得して選べます。

金利と限度額の目安

ブライダルローンの金利は、金融機関や商品によって幅があります。 確認できた公式情報を、下の表にまとめました。

種類	金利・限度額の例	確認した出典
銀行の目的型ローン（楽天銀行の例）	年7.0%の固定金利、最高300万円。月々1万円から返済（借入50万円以下・元利込定額返済の場合）	楽天銀行の商品ページ
ブライダルローン全般の相場	6〜18%前後	三菱UFJ銀行コラム（2023年10月30日時点）
銀行カードローン全般の相場	3〜15%前後	同上
カードローンの商品例（三菱UFJ銀行バンクイック）	年1.4〜14.6%、10万円から最高800万円	同コラム内の商品紹介

三菱UFJ銀行のコラムでは、式場などが提携するブライダルローンのほうが金利は高く、カードローン（多目的ローン）のほうが低い傾向にあると説明しています。 ただし、これは「相場」であり、実際に適用される金利は審査で決まります。 カードローンの金利幅は広く、上限に近い金利が適用される人もいます。 表の数字だけで有利不利を決めず、自分が申し込んだ場合に適用される金利を、事前審査の結果で確認するのが確実です。

上限金額にも注意する

楽天銀行の場合、同行で取り扱っているローンの融資可能額は、お一人あたり最高500万円までです。 たとえばスーパーローンで300万円の枠をすでに設定している人は、目的型ローンで借りられるのは200万円までと案内されています。 借りられる金額は、資金使途確認書類に記載された金額の範囲内に限られます。 つまり、見積書の金額より多く借りて、余った分を新生活の費用に回すことはできません。

借入額別の毎月の返済額と利息の目安

返済額をイメージしやすいように、年7.0%（楽天銀行の目的型ローンの固定金利と同じ水準）で、毎月同じ額を返す元利均等返済として計算しました。 この表は当サイトで行った概算です。実際の返済額は、返済方式や借入日によって変わります。

借入額	返済期間	毎月の返済額	利息の合計
100万円	3年	約3.1万円	約11.2万円
100万円	5年	約2.0万円	約18.8万円
200万円	3年	約6.2万円	約22.3万円
200万円	5年	約4.0万円	約37.6万円
200万円	7年	約3.0万円	約53.6万円
300万円	5年	約5.9万円	約56.4万円
300万円	7年	約4.5万円	約80.3万円

期間を延ばすと毎月の支払いは小さくなる一方で、支払う利息の総額は大きく増えます。 たとえば200万円を5年で返すと利息は約37.6万円、7年にすると約53.6万円で、差は約16万円です。 金利が違うと負担も変わります。同じ200万円・5年でも、年6%なら毎月約3.9万円（利息の合計は約32.0万円）、年15%なら毎月約4.8万円（約85.5万円）になります。

• 毎月の返済額は、手取りの中で無理なく続けられる額にする
• 期間を短くできるなら短くして、利息を減らす
• ご祝儀や貯蓄で払える部分は先に差し引き、借りる額を必要な分だけにする

ブライダルローンと他の資金の用意の仕方を比べる

結婚資金の用意の仕方は、ブライダルローンだけではありません。 向き不向きを、確認できた情報の範囲で表にしました。

方法	使い道	特徴・注意点
銀行の目的型ローン	結婚式・披露宴、指輪、新婚旅行など（商品により異なる）	見積書など使い道の書類が必要。融資額は書類の金額の範囲内。楽天銀行の例では年7.0%の固定金利
式場提携のローン	式場の費用が中心	資金使途が狭く、書類が多め。式場へ直接振り込まれることが多い
カードローン・フリーローン	使い道が広い	新居の費用にも使える場合がある。契約しているだけで、限度額分の借入れがあるとみなされ、審査に影響することもある
貯蓄・ご祝儀で払う	自由	利息がかからない。ご祝儀を当てにする場合は、支払い時期と受け取り時期のずれに注意

三菱UFJ銀行のコラムによると、カードローンは、完済していても契約しているだけで、限度額分の借入れがあるとみなされ、審査に影響することがあります。 住宅ローンを近く申し込む予定なら、使わなくなったカードローンの契約が残っていないかも、確認しておきたいところです。

申し込みから借入までの進め方

実際に申し込むときの流れを、手順にまとめました。

1. 式場や旅行会社から見積書をもらい、必要な総額を確認する
2. 貯蓄やご祝儀で払える分を差し引き、借りる金額を決める
3. 金利・限度額・使い道を、複数の金融機関で見比べる
4. 事前審査を申し込み、適用される金利と毎月の返済額を確認する
5. 必要書類（本人確認書類、収入を確認できる書類、見積書など）を出して本審査を受ける
6. 融資を受けて支払いを済ませ、支払い済みを示す書類を期限内に出す

手順2の「借りる金額を決める」ところが、いちばん差が出ます。 見積書の総額をそのまま借りるのではなく、結婚式後に残る貯蓄の額も考えて決めましょう。

借りられないケース

楽天銀行の目的型ローンの条件を見ると、次のような申し込みは受け付けられないと案内されています。

• すでに支払い済みの費用や、他のローンの借り換え
• 同じ目的型ローン（ブライダル）の複数申し込み
• スーパーローンと目的型ローンの同時申し込み

式場に手付金を先に払ってしまった場合など、すでに支払った費用は対象にならない商品があります。 支払いの前に、ローンの申し込みを済ませておく必要があるかどうか、早めに確認してください。

審査の流れと必要書類

審査の流れは、金融機関が違っても大きくは変わりません。 三菱UFJ銀行のコラムでは、申し込み、事前審査（仮審査）、必要書類の提出、本審査、振込の順に進むと説明されています。 必要書類は金融機関ごとに異なり、本人確認書類、源泉徴収票、見積書などが求められると案内されています。 見積書は、借りるお金の使い道を確認するための書類です。 楽天銀行では、融資後に支払い済みであることを確認する書類も必要です。期限内に出せなかったときや、融資額と実際の支払額が違うときは、他のローンとして審査し直して金利を変更するか、差額の返金を求める場合があると案内しています。 式場から見積書が出る時期と、ローンの申し込み時期がずれると手続きが止まります。 式場と日程を先に詰めてから、申し込みの時期を決めましょう。

審査で見られる項目

三菱UFJ銀行のコラムでは、審査で確認される項目として次の4つを挙げています。

• 年齢（20歳以上であること）
• 収入が安定しているか
• 信用情報に延滞などの履歴がないか
• 他社のローンの利用履歴

金融機関によって審査基準は異なります。 楽天銀行の場合、審査後に勤務先の在籍確認があり、融資金額・振込日などの確認とあわせて、入力した携帯電話番号へ電話がかかります。 審査の結果によっては、お断りになる場合もあります。

事前審査の有効期間と事前予約

結婚式の費用は、実際に支払う時期まで間が空くことがあります。 楽天銀行には、先に事前審査を受けておき、資金が必要になった時点で書類を出す事前予約制度があります。 事前審査の有効期間は3か月間と案内されています。 式の日程が3か月より先になる場合は、いつ申し込むのがよいか、金融機関に確認してください。

総量規制と銀行ローンの違い

借入先を選ぶときに知っておきたいのが、総量規制です。 日本貸金業協会の案内では、総量規制は、貸金業者からの借入れの合計が年収の3分の1を超えないようにするルールです。 たとえば年収300万円の人は、貸金業者から最大100万円までしか借りられません。 一方で、銀行、信用金庫、信用組合、労働金庫は貸金業者ではないため、総量規制の対象外だと同協会は説明しています。 クレジットカードのショッピング利用も対象外です。クレジットカードのキャッシングは対象になります。 勘違いしやすいのは、総量規制の対象外だから、いくらでも借りられるわけではないという点です。 銀行は総量規制には縛られませんが、返済能力は審査で見られます。 借入先が銀行か、消費者金融やカード会社かによって、年収の3分の1というルールが関わるかどうかが変わる、と整理しておくと分かりやすくなります。

ブライダルローンが住宅ローン審査に与える影響

ブライダルローンの返済中や、借りた直後に住宅ローンを申し込む予定がある場合は、影響を知っておく必要があります。 住宅金融支援機構のフラット35の利用条件では、すべての借入れを含めた総返済負担率で判断されます。 基準は、年収400万円未満の人は30%以下、400万円以上の人は35%以下です（2026年4月1日現在の公式ページ）。 総返済負担率の計算に入れる借入れには、他の住宅ローン、自動車ローン、教育ローン、カードローンなどがあり、クレジットカードのキャッシングや、分割払い・リボ払いも含まれると案内されています。 ブライダルローンの返済額も、毎月の返済負担に入ると考えておくのが無難です。 取扱金融機関によって基準が異なる場合もあります。 具体的な計算例を見てみます。

項目	金額（例）
年収（400万円以上の場合）	500万円
総返済負担率35%の年間返済額の上限	175万円（月額で約14.6万円）
ブライダルローンの年間返済額（200万円・5年・年7.0%の場合）	約47.5万円（月約4.0万円）
住宅ローンに回せる年間返済額	約127.5万円（月約10.6万円）

この表は、フラット35の基準にブライダルローンの返済額を当てはめた概算です。 銀行の住宅ローンの審査基準は金融機関ごとに違うため、同じ結果になるとは限りません。 それでも、毎月約4万円のブライダルローン返済があれば、住宅ローンに回せる返済額がその分だけ減る、という見方はできます。

配偶者の収入を合わせて申し込む場合

住宅ローンは、夫婦の収入を合算して申し込める場合があります。 フラット35の収入合算では、合算できるのは親、子などの直系親族または配偶者で、申込時70歳未満、申込者と同居、連帯債務者になることなどの要件があります。 収入を合算すると、配偶者側の借入れも総返済負担率に入ります。 配偶者の借金が住宅ローン審査でどう扱われるかは、別の記事で整理しています。

結婚直後に住宅ローンを申し込むなら

結婚式の費用を借りた直後に、新居の購入を考える夫婦は少なくありません。 その場合は、住宅ローンを申し込む前に、ブライダルローンの残高と毎月の返済額を整理しておきます。 住宅を買う時期が近く、ブライダルローンの完済まで時間がかかるなら、借入額を減らすか、返済期間を短くするかを検討します。 すぐに住宅を購入する予定があるなら、ブライダルローンを借りずに、式の規模や時期を調整する選択肢もあります。

返済が遅れたときの影響と繰上返済

返済が遅れると、その事実は信用情報に載ります。 CICの案内では、クレジットやローンの支払状況などの情報は、契約期間中と契約終了後5年間保有されます。 CICに「ブラックリスト」という名前のリストはなく、支払いが遅れた場合は、その客観的な取引事実が登録されると説明されています。 つまり、数日の遅れでも、住宅ローンなど今後のローン審査に響くおそれがあります。 払えなくなりそうだと感じた時点で、延滞する前に借入先へ連絡してください。 借金の悩みは、消費者ホットライン188（局番なし）や、法テラスの無料相談でも聞いてもらえます。

繰上返済で利息を減らす

余裕資金ができたときは、繰上返済で利息を減らせます。 楽天銀行の目的型ローンはカードが発行されないため、繰上げ返済は振込で行う案内です。 繰上返済の手数料や、毎月の返済額を変えずに期間を縮める方式か、期間を変えずに毎月の額を下げる方式かは、商品ごとに違います。 利息をできるだけ減らしたいときは、期間を縮める方式のほうが総利息は少なくなります。 繰上返済の考え方は、教育ローンの例で比べた記事にまとまっています。

ブライダルローンと住宅ローンの両方を返していく場合は、金利の高いほうから先に減らす考え方があります。

ただし、住宅ローン控除の条件や手元に残す資金によって判断が変わるため、金融機関や税務署の案内で確認してから決めてください。

借入れの前に押さえておきたい注意点

ブライダルローンは便利な反面、結婚式のあとも数年にわたって返済が続きます。 借りる前に、次の点を夫婦で話し合っておきましょう。

• 見積もりの総額だけで決め、ご祝儀や貯金で払える分を差し引いていない
• 新婚生活の収入で毎月の返済を払えるか、計算していない
• 衣装の変更や人数の増加で追加費用が出たとき、追加で借りられない場合がある
• 金利が固定か変動かを確認していない

結婚式の費用は、必ず借りなければならないものではありません。 借りる金額が大きいほど、結婚後の生活設計に影響が出ます。 式の規模、時期、場所の見直しや、親族からの援助、貯蓄との組み合わせも、あわせて検討してください。

消費者ホットライン188と公的な相談先

契約内容に不安があるときや、返済に困ったときは、一人で抱え込まないことが大切です。 消費者ホットライン188（局番なし）は、最寄りの消費生活センターなどを案内する全国共通の電話番号です。 返済が苦しくなったときは、借入先に条件の変更を相談する、法テラス（日本司法支援センター）で無料相談を受ける、といった方法があります。

ブライダルローンのよくある質問

まとめ

ブライダルローンは、結婚式・披露宴、結婚・婚約指輪、新婚旅行などの費用を借りる目的別ローンです。 使い道が決まっているため、見積書や支払い済みを示す書類が必要になり、借りられる金額も見積書の範囲に限られます。 金利は金融機関によって幅があり、楽天銀行の例では年7.0%の固定金利、最高300万円です。 毎月の負担を軽くするために期間を延ばすと、利息の総額はその分増えます。 銀行は総量規制の対象外ですが、住宅ローンを申し込むときは、すべての借入れを含めた返済負担率で見られます。 返済が遅れると信用情報に記録が残るため、毎月の返済額は、新婚生活の収入から無理なく払える範囲で決めましょう。 金利や条件は変わります。申し込む前に、各金融機関の公式サイトで最新の情報を確認してください。