中小企業にとって、資金調達は事業運営において重要な課題です。
事業の成長や日常の運営に必要な資金をどのように調達するか、選択肢を正しく理解することが求められます。
本記事では、ファクタリングと銀行融資の2つの主要な資金調達方法を比較し、それぞれの特徴やメリット、デメリットについて詳しく解説します。
中小企業の資金調達方法とは？
中小企業が直面する資金調達の課題は多岐にわたります。
資金が足りないときに迅速に資金を調達するためには、選択肢の多さとその特性を理解することが重要です。
以下では、中小企業がどのような資金調達方法を選ぶべきか、基本的なポイントを押さえます。
資金調達の必要性と選択肢
事業運営には常にキャッシュフローが必要で、資金調達の方法としては、銀行融資、ファクタリング、投資家からの資金調達などさまざまな方法があります。
それぞれの方法には特徴があり、事業の状況に応じて選択が必要です。
中小企業の場合、銀行融資は比較的低金利で長期の資金調達が可能ですが、審査が厳しいことがデメリットとして挙げられます。
一方で、ファクタリングは即時資金調達が可能で、担保も不要ですが、手数料が高いことがデメリットです。
中小企業にとっての資金調達の課題
中小企業は、安定した財務基盤がない場合が多く、銀行融資を受けることが難しいことがあります。
融資審査では、過去の業績や信用スコア、担保などが審査されるため、融資が降りない場合もあります。
その点、ファクタリングは売掛金を担保にするため、審査が比較的簡単で迅速に資金調達が可能となります。
こうした背景を踏まえて、ファクタリングと銀行融資を比較することが重要です。
ファクタリングの仕組みと特徴
ファクタリングは、売掛金をファクタリング会社に売却して即金を得る手法です。
ここでは、ファクタリングの基本的な仕組みとその特徴について説明します。
ファクタリングとは？
ファクタリングは、企業が保有する売掛金をファクタリング会社に売却し、その売掛金に対する即時の現金化を実現する資金調達方法です。
銀行融資とは異なり、融資の審査や担保提供が必要なく、比較的簡単に資金を調達できます。
売掛金の回収リスクはファクタリング会社が負担するため、企業はそのリスクを回避できます。
ファクタリングの種類（2社間ファクタリングと3社間ファクタリング）
ファクタリングには、主に「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」の2種類があります。
2社間ファクタリングは、事業者とファクタリング会社のみが関与し、取引先に通知せずに資金調達が行われるため、取引先にバレることがありません。
一方、3社間ファクタリングは、取引先も関与し、ファクタリング会社が売掛金を回収します。
3社間では取引先に通知が行われるため、取引先との信頼関係に影響を与える可能性があります。
ファクタリングのメリットとデメリット
ファクタリングのメリットは、銀行融資に比べて審査が簡単でスピーディーに資金調達ができる点です。
また、担保や保証人が不要で、売掛金を担保にするため、企業の信用が低くても利用しやすいという特徴があります。
デメリットとしては、手数料が高めであることや、取引先に通知が行く3社間ファクタリングの場合、関係性に影響を及ぼす可能性がある点です。
銀行融資の仕組みと特徴
銀行融資は、中小企業にとって最も一般的な資金調達方法ですが、審査が厳しいため、特に初めて融資を受ける中小企業にとってはハードルが高い場合があります。
銀行融資の基本的な仕組みと特徴を見ていきます。
銀行融資の基本的な流れ
銀行融資は、事業者が銀行に融資を申し込み、審査を受けた後、融資が決定されます。
審査には事業計画書、過去の財務諸表、担保となる資産などが求められ、融資の金利や返済条件が決定します。
融資が承認されると、指定された条件で資金が提供されます。
この流れには時間がかかり、一般的には数週間から数ヶ月の期間が必要です。
銀行融資のメリットとデメリット
銀行融資のメリットは、比較的低金利で長期的な資金調達が可能な点です。
また、融資額が大きくなる場合が多く、事業の成長に必要な大規模な資金調達に適しています。
デメリットとしては、審査が厳しく、担保を要求されることが多いため、特に信用力が低い中小企業にとっては、融資が難しい場合があります。
ファクタリングと銀行融資の違い
ファクタリングと銀行融資は、資金調達の手段としてそれぞれに特徴があります。
それぞれの違いを比較し、自社に適した選択肢を選ぶことが重要です。
資金調達のスピードと手続きの違い
ファクタリングは、売掛金が確認されるとすぐに資金調達が可能で、最短で数日以内に現金が振り込まれることがあります。
一方、銀行融資は審査に時間がかかり、数週間から数ヶ月かかることが一般的です。
このため、急な資金が必要な場合、ファクタリングが有利な選択肢となります。
担保や保証の有無
ファクタリングは、売掛金を担保にするため、担保や保証人が不要です。
一方、銀行融資では担保や保証人を求められることが多いため、特に信用力が低い企業にとっては、負担が大きくなることがあります。
利用条件と審査の簡便さ
ファクタリングは、売掛金の回収状況に基づいて審査されるため、審査が比較的簡便です。
銀行融資は、企業の信用力や事業計画などを基に厳格な審査が行われるため、時間がかかります。
中小企業がファクタリングを選ぶ理由
中小企業がファクタリングを選ぶ理由は、資金調達のスピードや審査の簡便さ、担保が不要である点にあります。
特に銀行融資が難しい企業にとっては、ファクタリングが有力な選択肢となります。
銀行融資の審査が通らない場合
銀行融資の審査が通らない場合、ファクタリングを選ぶことで、売掛金を担保に即座に資金調達が可能です。
特に新興企業や信用力が低い企業でも、売掛金があれば資金調達ができます。
資金繰りが厳しいときの選択肢として
急な資金繰りに困った場合、ファクタリングを利用することで、迅速に資金調達が可能です。
売掛金が未回収であっても、現金化できるため、日々の営業を支えるために非常に有効です。
取引先に通知せずに資金調達できる場合
2社間ファクタリングを利用することで、取引先に通知せずに資金調達ができるため、取引先にバレることなく資金を得ることができます。
これにより、取引先との関係を損なうことなく資金調達ができます。
まとめ
ファクタリングと銀行融資は、それぞれに異なるメリットとデメリットがあります。
ファクタリングは、スピーディーに資金調達でき、担保が不要で審査が簡便ですが、手数料が高めです。
銀行融資は、低金利で大規模な資金調達が可能ですが、審査に時間がかかり、担保が求められることがあります。
中小企業にとって、資金調達方法の選択は事業の成長に直結するため、自社にとって最適な方法を選ぶことが重要です。