マイカーローンとは？銀行系・ディーラー系・Web完結型の違いと申込条件・必要書類

車を買うとき、現金で一括払いできる人は多くありません。 多くの人が使うのが、車の購入資金を借りて毎月返していくマイカーローン（自動車ローン）です。 ただ、マイカーローンには銀行、ディーラー（販売店）経由の信販会社、ネット銀行などの種類があり、金利や審査の厳しさ、車の名義が変わってきます。 金利の低さだけで選ぶと、名義や手続きの手間で後から困ることがあります。 この記事では、三菱UFJ銀行やSBIネット銀行などの公式ページ、国土交通省、日本貸金業協会の公開情報をもとに、種類ごとの違い、申込条件と必要書類、返済額の計算例、所有権留保の注意点、カーリースとの違いをまとめました。 金利や条件は商品ごとに違い、見直されることもあります。 申込む前に、各社の公式サイトと契約書面で最新の内容を確認してください。

マイカーローンとは？使えるお金と使えないお金

マイカーローンは、自動車の購入や、それに関わる費用を借りるためのローンです。 銀行、信用金庫、ネット銀行、ディーラー提携の信販会社などが取り扱っています。 使いみちは商品ごとに決まっていて、たとえば三菱UFJ銀行の「ネットDEマイカーローン」は、自動車・二輪車の購入資金と、見積書に記載された諸費用やオプション代金が対象です。 同じ商品で、営業用・事業用・転売用・賃貸用の車の購入には使えないと案内されています。 また、定められた使いみち以外で使ったことが分かると、契約違反として一括返済を求められる場合があります。 SBIネット銀行の自動車ローンは、新車・中古車の購入のほか、カーナビなどの付属機器、車検・修理、免許取得費用にも使えると案内されています。 このように、銀行によって「車の購入だけ」か「車検や修理も含む」かが違います。

マイカーローンの種類と違い：銀行系・ディーラー系・Web完結型

マイカーローンは、申込先によって大きく3つに分けて考えると比べやすくなります。

項目	銀行系（都市銀行・地方銀行など）	ディーラー系（信販会社の提携ローン）	Web完結型（ネット銀行など）
申込先	銀行の窓口・Web	車を買う販売店	ネット銀行のWeb
金利の傾向	商品により差がある。公式サイトで金利を公開している銀行が多い	銀行系より高めと言われることが多いが、会社と契約で異なる	公式サイトで金利を公開。条件付きの優遇金利を設けている場合がある
手続きの手間	口座開設や書類の提出が必要な場合がある	販売店がまとめて手続きしてくれる	Webで完結する商品が多い
車の名義（所有者）	購入者本人名義になっている場合が多い	所有権留保で、完済まで信販会社や販売店の名義になることが多い	購入者本人名義になっている場合が多い
向いている人	金利を抑えたく、書類を自分で用意できる人	手続きをまとめて任せたい人	来店せず、早めに仮審査を済ませたい人

名義や金利は、会社や契約内容によって変わります。 上の表は一般的な傾向であり、契約前に必ず契約書面で確認してください。

銀行系マイカーローン

銀行のマイカーローンは、金利を公式サイトで公開している商品が多く、条件を比べやすいのが特徴です。 三菱UFJ銀行の「ネットDEマイカーローン」を例にすると、変動金利（保証料込み）で年2.375〜3.50％、借入期間は6か月以上10年以内、借入額は最大3,000万円と案内されています。 金利は借入額に応じて変わり、申込時ではなく借入時点の月の金利が適用されます。 一方で、前年の税込年収が200万円以上、勤続（営業）年数が1年以上、保証会社の保証を受けられることなど、利用条件があります。 さらに、事前に同じ銀行の口座を開設しておく必要があるなど、申込前の準備が必要な銀行もあります。

ディーラー系（信販会社）のローン

ディーラー系は、車を買う販売店を通じて、提携する信販会社のローンに申し込む形です。 見積もりから契約まで同じ窓口でまとめて進められるため、手間が少ないのが利点です。 その代わり、金利は銀行のマイカーローンより高めになりやすいと言われます。 ただし、会社や契約内容で条件が違うため、一括りにはできません。 見積書に書かれた実質年率（手数料を含む年率）を確認し、銀行ローンの金利と並べて比べてください。 また、ディーラー系では、完済までの間、車検証の所有者欄が信販会社や販売店になる所有権留保が付く場合があります。

ネット銀行などのWeb完結型

Web完結型は、来店せずに申込から契約まで進められるローンです。 SBIネット銀行の自動車ローンでは、借入額10万円〜1,000万円、借入期間1年〜10年、申込時満20歳以上で完済時満70歳未満、毎月安定した定期収入があることが条件です。 車を選ぶ前でも仮審査を受けられ、100万円までは年収証明が不要で、繰上返済の手数料は0円と案内されています。 金利は年3.025〜5.225％と案内されていますが、最低金利は所定の条件を満たした場合の金利で、毎月見直されます。 ここに書いた金利は2026年10月21日に公式ページで確認した表示です。 実際に適用される金利は、申込時の審査結果や時期で変わります。

所有権留保とは？車検証の名義を確認する

マイカーローンで必ず確認したいのが、完済までの車の名義です。 国土交通省の自動車保有関係手続のワンストップサービスの用語集では、所有権留保を「割賦（ローン）販売で自動車を購入し、信販会社や自動車販売店などが所有権を持っている場合」と説明しています。 そして、支払いが終わるまで、自動車の所有権は信販会社や販売店になると案内されています。 車検証には「所有者」と「使用者」の欄があり、所有権留保の車では、所有者が信販会社や販売店、使用者があなた本人になります。 自動車税については、国土交通省の用語集に、所有権留保の場合は自動車の購入者に課税されると書かれています。 完済後は、所有権を購入者に移す手続きを運輸支局などで行います。 必要な書類は信販会社や運輸支局によって違うため、完済したら信販会社に連絡し、案内を受けてください。

申込条件と必要書類

マイカーローンの申込条件は、商品ごとに違います。 次に、公式ページで確認できた例を挙げます。

項目	三菱UFJ銀行（ネットDEマイカーローン）	SBIネット銀行（自動車ローン）
年齢	申込時満18歳以上、完済時満70歳の誕生日まで	申込時満20歳以上、完済時満70歳未満
収入・勤続	前年の税込年収200万円以上、勤続（営業）年数1年以上。年金収入のみの人は対象外	毎月安定した定期収入がある人
借入額	最大3,000万円	10万円〜1,000万円
借入期間	6か月以上10年以内	1年〜10年
収入証明書	借入額201万円以上で必要	100万円までは年収証明が不要
繰上返済手数料	インターネットは無料、窓口は5,500円（税込）	0円

条件は商品ごとに違うので、希望する銀行の公式サイトで確認してください。

必要書類の例

三菱UFJ銀行の案内では、本審査で次の書類が必要です。

• 本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカード、在留カード、パスポートなどから1点）
• 収入証明書（借入額が201万円以上の場合。源泉徴収票、住民税決定通知書、確定申告書、納税証明書など）
• 使いみちを確認できる書類（見積書など。注文書があるときは注文書）

ほかにも、審査の状況によって追加書類を求められることがあります。 借換えの場合は、現在のローンの契約書、返済予定表、直近3か月の返済実績資料、車検証（または自動車検査証記録事項）が必要になります。 りそな銀行の案内では、車の購入先と、お金の振込先の口座が同じ法人でなければならないと決められています。 見積書や注文書に書かれた販売店名と、振込先の名義が合っているかも、申込前に確認してください。

申込から借入までの流れ

銀行のWeb申込の一般的な流れは次のとおりです。

1. 車の購入先から見積書をもらい、借りたい金額と期間を決める
2. 銀行のWebで事前審査（仮審査）を申込む
3. 事前審査が通ったら、本審査の書類（本人確認書類、収入証明書、見積書など）を提出する
4. 審査に通ったら、ローンの契約手続きをする
5. 納車に合わせて、販売店の口座へ購入代金が振込まれる

三菱UFJ銀行では、申込から借入まで10日〜3週間ほどかかると案内されています。 納車日が決まっていなくても申込めますが、実際の借入は納車日が決まってからになります。 納車日から逆算して、余裕を持って申込むことが大切です。

返済額と利息の計算例

返済額は、借りる金額、年利、返済期間で決まります。 次の表は、毎月の返済額が一定の元利均等返済で、300万円を借りたときの計算例です。 同じ金利でも、返済期間を延ばすと月々は楽になる一方、支払う利息は増えます。

年利（仮定）	返済期間	毎月の返済額	利息の合計
2.5％	3年（36回）	約86,600円	約11.7万円
2.5％	5年（60回）	約53,200円	約19.5万円
2.5％	7年（84回）	約39,000円	約27.3万円
4.5％	5年（60回）	約55,900円	約35.6万円
7.0％	5年（60回）	約59,400円	約56.4万円
9.0％	5年（60回）	約62,300円	約73.7万円

この表の年利は、計算のための仮定の数字です。 実在の商品の金利ではありません。 同じ300万円・5年で見ると、年利2.5％と年利7.0％では、利息の合計に約36.9万円の差が出ます。 月の返済額の差は約6,200円ですが、5年間では大きな差になります。 車検、自動車税、保険、ガソリン、駐車場代といった維持費は、ローンの返済とは別にかかります。 返済額だけで予算を決めず、維持費も含めた毎月の負担を確認してください。

頭金を入れると何が変わるか

頭金を入れると、借りる金額が減るため、利息の合計も減ります。 同じ年利2.5％・5年返済で、借入額が300万円なら利息は約19.5万円、200万円なら約13.0万円です。 頭金100万円を用意すると、利息だけで約6.5万円少なくなる計算です。 ただし、貯金を使いすぎると、急な出費に困ることがあります。 手元に生活費の予備を残したうえで、頭金の額を決めてください。

ボーナス併用返済と繰上返済

多くの銀行では、毎月の返済に加えて、年2回のボーナス月に多く返す方法を選べます。 三菱UFJ銀行では、6月と12月、または1月と7月からボーナス月を選べると案内されています。 ボーナスは会社の業績で変わるため、ボーナス返済に頼りすぎると、減ったときに返済が苦しくなります。 繰上返済をすると、残っている元金が減り、その分の利息もかからなくなります。 繰上返済の手数料は、銀行や手続きの方法で違います。 三菱UFJ銀行はインターネットなら無料、窓口なら5,500円（税込）、SBIネット銀行は0円です。 手数料の有無と、いくらから繰上返済できるかは、契約前に聞いておきましょう。

変動金利のときの返済額の変わり方

三菱UFJ銀行のように、変動金利を採用しているマイカーローンは、市場の状況によって金利が見直される場合があります。 300万円を5年で返す前提で、年利が2.5％から3.5％に上がった場合を計算すると、毎月の返済額は約53,200円から約54,600円に増えます。 月の差は約1,300円ですが、利息の合計は約19.5万円から約27.5万円になり、約8.0万円増える計算です。 固定金利の商品なら、返済額は契約時に決まります。 ただし、変動金利より当初の金利が高い場合もあります。 金利が見直される時期と、見直しのたびに返済額が変わるのか、一定期間は変わらないのかは、契約書面で確認してください。

車両価格のほかにかかる費用

マイカーローンの借入額を決めるとき、車両本体の価格だけで考えると足りなくなります。 購入時と購入後には、次のような費用がかかります。

費用	かかる時期	確認のポイント
登録・納車などの諸費用	購入時	見積書の内訳を確認する。銀行によっては、見積書に書かれた諸費用までローンに含められる
自動車税	登録の翌月から3月までの月割で課税	国土交通省の用語集による。所有権留保でも購入者に課税される
自動車重量税	購入時・車検時	エコカー減税の対象なら、課されない、または軽減される場合がある
任意保険・車検・ガソリン代・駐車場代	購入後	ローンの返済とは別に毎月・毎年かかる

自動車税環境性能割は、国土交通省の用語集に、令和8年3月31日をもって廃止されたと書かれています。 古い記事や古い見積書では、環境性能割が載っていることがあります。 見積書の日付と、税の扱いが現在の制度に合っているかも、確認してください。

総量規制は自動車ローンに関係する？

総量規制とは、貸金業法により、貸金業者からの借入れ合計を年収の3分の1までとするルールです。 日本貸金業協会は、総量規制の「除外貸付け」の一つとして、「自動車購入時の自動車担保貸付け（いわゆる自動車ローン）」を挙げています。 除外貸付けは、総量規制にかかわらず借入れができ、借入額が借入残高に算入されません。 つまり、自動車ローンを借りても、その後のカードローンなどの借入れ可能額が、総量規制のうえでは減りません。 ただし、これは総量規制の話です。 審査では、年収、勤続年数、他のローンの返済状況などをもとに、返済能力が見られます。 車のローンのほかに、住宅ローンやカードローンの返済がある場合、審査に通りにくくなることはあります。

審査で見られる点と借換え

審査の中身は各社で公開されていませんが、公式ページの申込条件から、見られやすい点は読み取れます。 三菱UFJ銀行の例では、年齢、前年の税込年収、勤続年数のほか、保証会社（ジャックス）の保証を受けられることが条件に含まれています。 また、購入車両の売買契約書の名義が、ローンを申込む本人であることも条件です。 申込む前に、次の点を整理しておくと、手続きが滞りにくくなります。

• 購入する車の見積書または注文書（購入先の名称・金額・振込先が書かれたもの）
• 本人確認書類と、必要な場合の収入証明書
• 他のローンやクレジットの返済額と、毎月の合計額
• 申込む金額が、車両価格と諸費用の範囲に収まっているか

すでに借りているローンの借換え

借換えとは、いま返しているローンを、別のローンで一括返済して置き換えることです。 三菱UFJ銀行は他社からの借換えも申込めると案内しています。 借換えでは、現在の契約書、返済予定表、直近3か月の返済実績資料、車検証（または自動車検査証記録事項）などが必要です。 りそな銀行の案内では、借換え対象の車が「自家用」で、所有者または使用者が本人であることが条件に含まれています。 ただし、借換え後の金利が低くなっても、返済期間を延ばすと、利息の合計がかえって増える場合があります。 いまのローンの残りの返済額と、借換え後の総支払額を、同じ条件で比べてください。

どれを選ぶ？条件別の考え方

どの種類が合うかは、何を優先するかで変わります。

• 金利を抑えたい人は、銀行系やネット銀行の金利を、見積書の実質年率と並べて比べる
• 手続きの手間を減らしたい人は、ディーラー系にまとめて任せる方法がある
• 来店する時間がない人は、Web完結型の事前審査を使う
• 車を選ぶ前に予算を知りたい人は、事前審査ができるローンを選ぶ
• 将来売却するつもりがある人は、所有権留保の有無と解除の手続きを確認する

ディーラーに断られた、または結果が心配な場合

ディーラーローンの審査に通らなかったとき、別のローンを使えることもあります。 ただし、審査では、年収や勤続年数、他の借入れなどが見られます。 複数の会社に短い期間で次々と申込むと、かえって不利になる場合があります。 申込む前に、借入れの合計額と毎月の返済額を整理し、返済に無理がないか確認してください。

返済額の目安をどう決めるか

毎月の返済額は、手取り収入から、家賃・光熱費・食費などの生活費と、車の維持費を引いた残りで決めます。 ローン返済に加えて、車検（2年に1回）、自動車税（年1回）、任意保険の費用を、月割りで見ておく必要があります。 借りられる上限まで借りるのではなく、収入が減ったり、急な出費があったりしても返せる金額に抑えてください。

完済したあとにやること

所有権留保が付いている車は、完済しただけでは、車検証の所有者欄が自動的に変わりません。 国土交通省の用語集では、支払いが終われば、所有権を購入者へ移せると説明されています。 手続きの流れは、一般に次のとおりです。

1. 最後の返済を終え、信販会社に完済したことを連絡する
2. 信販会社から、所有権解除に必要な書類を受け取る
3. 運輸支局（自動車検査登録事務所）で、所有権留保の解除の手続きをする
4. 新しい車検証の所有者欄が、本人になっているか確認する

必要な書類は信販会社や運輸支局で違うため、完済前に、どの書類がいつ届くかを聞いておくと安心です。 銀行のローンで、はじめから本人名義の場合は、この手続きは不要です。

カーリースとの違い

車を月々の支払いで使う方法には、マイカーローンのほかにカーリースがあります。 マイカーローンは、自分で車を購入し、ローンを完済すれば車が自分のものになります。 カーリースは、リース会社が購入した車を借りて使う契約で、契約期間中の所有権はリース会社にあります。

項目	マイカーローン	カーリース
車の所有	購入して自分の車になる（ディーラー系は完済まで所有権留保）	リース会社の車を借りて使う
契約終了時	完済後は自分の車として乗り続けられる	返却や乗り換え、買取などを契約内容で選ぶ
走行距離・改造	基本的に制限は少ない	走行距離の上限や、原状回復の義務がある契約が多い
中途解約	繰上返済で完済すれば終えられる	違約金が必要になる契約がある

カーリースの月額や違約金、走行距離の条件は、リース会社と契約内容で大きく違います。 総額の比較は、契約書の条件をもとに、同じ車と期間で計算してください。

契約前に確認したい注意点と相談先

マイカーローンは、数百万円を数年かけて返す契約です。 契約前に、次の点を確認してください。

• 金利が変動か固定か、金利が上がったときの返済額の変化を確認していない
• 諸費用やオプションを含めたため、必要以上に借りている
• 見積書の実質年率や総支払額を確認していない
• 所有権留保の有無と、完済後の手続きを聞いていない

特に、ローンは「月々いくらなら払えるか」だけで決めると、総支払額を見落としやすくなります。 見積書には、車両本体価格、諸費用、ローンの金利、支払総額が書かれているかを確認してください。 もし、契約後に販売店との間でトラブルが起きた場合は、ローンを組んだ信販会社にも相談できます。 日本クレジット協会は、販売会社との間で生じた事由を理由に、信販会社への支払いを止められる「支払停止の抗弁」について、手続きの案内書面を公開しています。 ただし、この制度が使えるかは、契約の種類や購入の目的によって違います。 使えるか迷ったときは、日本クレジット協会の消費者相談室（03-5645-3361、平日10:00〜12:00・13:00〜16:00）や、消費者ホットライン188で相談してください。 返済が苦しくなったときは、滞納する前に、ローンの借入先へ連絡して返済条件を相談します。 それでも解決しないときは、弁護士や司法書士などの専門家に相談する方法があります。

よくある質問

車のローンと並行して、結婚や住宅の費用の準備を考える人も多いでしょう。 支払いの優先順位を考えるときに、次の記事も参考にしてください。

まとめ

マイカーローンは、銀行系、ディーラー系、Web完結型で、金利・手続き・名義が変わります。 銀行やネット銀行のローンは、公式サイトで金利や条件を確認できるため、比べやすいのが利点です。 ディーラー系は手続きをまとめて任せられますが、所有権留保が付くことがあり、完済まで車の名義が本人でない点に注意が必要です。 返済額は、借入額・年利・期間で決まり、同じ金利でも期間が長いほど利息の総額が増えます。 自動車ローンは総量規制の除外貸付けですが、審査では年収や他の借入れなどが見られます。 申込む前に、見積書の実質年率と総支払額を、複数の会社で比べてください。 返済に不安があるときは、借入先、消費生活センター、法的な相談窓口に早めに相談しましょう。