自動車保険が値上がりする理由！参考純率14.4％引き上げの背景と保険料をおさえる見直し方

自動車保険の保険料は、ここ数年、上がり続けています。 更新の案内を見て「事故もしていないのに高くなった」と感じた人も多いでしょう。 値上がりの大きな理由は、事故の件数ではなく、1件の事故で払われる修理代などが高くなっていることです。 この記事では、損害保険料率算出機構（損保料率機構）の公表資料をもとに、保険料が上がる理由と、更新で個別に高くなる要因、保険料をおさえる見直し方をまとめました。

保険料の目安「参考純率」の引き上げ

損保料率機構は、保険会社が保険料を決めるときの目安になる「参考純率」を計算し、金融庁に届け出ています。

時期	内容
2024年6月	参考純率を平均5.7％引き上げ（金融庁から適合の通知を受領）
2026年6月23日	平均14.4％の引き上げを金融庁に届出（2027年1月以降に始まる契約を想定。金融庁の審査を経て決まる）

参考純率はあくまで目安で、各保険会社が実際に売る保険の改定率やタイミングは、会社ごとに異なります。

保険料が上がる理由

損保料率機構の2026年6月の資料によると、事故の割合（事故率）は、衝突被害軽減ブレーキなどの普及で緩やかに減っています。 一方で、対物賠償や車両保険で1件あたりに払われる保険金は年々上がっていて、事故率が減った分を上回っています。

• 急な物価の上昇
• カメラやセンサーなど、高性能な部品が普及して部品代が上がっている
• 修理の工賃が上がっている
• 修理に時間がかかるようになり、代車の費用などが増えている

同じ資料では、バンパーやヘッドランプなどの部品ごとに、2025年3月から2026年3月までの1年間でも、部品代と工賃の見積もりが上がっていることが示されています。

更新で個別に高くなる要因

型式別料率クラスが上がった

自動車保険では、車の型式ごとに事故のリスクを「料率クラス」で分けていて、損保料率機構によると、自家用の普通・小型乗用車は1〜17の17クラスです。 クラス1が最も安く、クラス17が最も高く、最も安いクラスと高いクラスの差は約4.3倍です。 同じ型式の車で事故や保険金の支払いが増えると、翌年にクラスが上がり、保険料が高くなることがあります。

そのほかの要因

• 事故で保険を使い、等級が下がった
• 新車割引などの割引の期間が終わった
• 運転する人の年齢の条件や、年間の走行距離の区分が変わった

保険料をおさえる見直し方

1. 運転する人の範囲（本人・夫婦・家族）と年齢の条件を、今の家族に合わせる
2. 年間の走行距離を見直す（走る距離で保険料が変わる保険がある）
3. 車両保険の免責金額（自己負担額）を上げる、補償の範囲を見直す
4. 重なっている特約を外す（個人賠償責任や弁護士費用の特約が、ほかの保険と重なっていないか）
5. 複数の保険会社やネット型の保険で見積もりを取って比べる

対人・対物賠償の補償額は、保険料を下げるために減らさないようにしましょう。 事故の相手に大きなけがをさせたり、高い車や建物を壊したりしたときの賠償は、高額になることがあります。 損保料率機構の2026年6月の届出には、安全運転をすると保険料が割引される料率区分の新設も含まれていて、今後は運転の仕方で保険料が変わる保険も広がりそうです。 バイクに乗るなら、任意保険の加入率や、事故のときの負担の考え方も確かめておきましょう。 保険全体を見直すタイミングや、乗り換えで損をしないための注意点はこちらで紹介しています。

自動車保険の値上げのよくある質問

まとめ：値上げの理由は修理代の上昇。補償を削らずに条件を見直す

自動車保険の値上げの大きな理由は、物価や部品代、工賃の上昇で、1件の事故で払われる保険金が高くなっていることです。 損保料率機構は2026年6月、参考純率の平均14.4％の引き上げを金融庁に届け出ていて、実際の改定は保険会社ごとに異なります。 運転する人の範囲や走行距離、車両保険の条件を見直し、対人・対物の補償は削らずに保険料をおさえましょう。