デビットカードとは？クレジットカードとの違い・還元率・注意点を比較

クレジットカードは審査が不安、使いすぎも怖い。 そんな人が候補に挙げやすいのが、使った分がすぐ銀行口座から引き落とされるデビットカードです。 ただし「審査なしで誰でも持てる」と言い切れるわけではなく、申し込めるのは原則15歳以上（中学生を除く）で、銀行口座が必要です。 ガソリンスタンドや高速道路料金など、クレジットカードと同じ感覚で使うと困る場面もあります。 この記事では、三菱UFJ銀行・三井住友銀行・楽天銀行の公式ページで確認した条件をもとに、デビットカードの仕組み、クレジットカードとの違い、還元率の見方、注意点、選び方をまとめました。 サービス内容や還元率は変更されることがあります。申し込む前に、必ず各銀行の公式ページで最新の条件を確認してください。

デビットカードとは？使った代金が口座からすぐ引き落とされるカード

デビットカードは、買い物の代金を銀行の預金口座からすぐに引き落とすカードです。 支払いと同時に口座の残高が減るため、財布から現金を出すのと近い感覚で使えます。 三菱UFJ銀行の公式ページでは、デビットカードを「使ったらすぐに口座から引き落としなので、お金の管理がカンタン」なカードと説明しています。 使える金額は「口座の残高または自分で決めた上限額まで」とされています。 クレジットカードのように、カード会社が決めた利用枠まで後払いで使うものではありません。 三井住友銀行のSMBCデビットも、普通預金口座から原則すぐに引き落とされる仕組みです。

デビットカードとクレジットカードの違い

三菱UFJ銀行の公式ページにある比較をもとに、デビットカードとクレジットカードの違いを表にしました。

項目	デビットカード	クレジットカード
引き落とし	使ったらすぐ	後日
使える金額	口座の残高、または自分で決めた上限額まで	カード会社が決めた上限額まで
持てる年齢	15歳（中学生を除く）から	18歳から
入会審査	なし（銀行口座は必要）	あり
支払回数	1回払い	1回払い、分割払い、リボ払い、ボーナス払いなど

表の「入会審査 なし」は、三菱UFJ銀行の公式ページの表記です。発行条件は銀行によって異なるため、申込前に各行の案内を確認してください。 プリペイドカードは、事前にお金をチャージして使うカードです。 デビットカードはチャージが不要で、口座にあるお金をそのまま使えます。 一方で、口座の残高が少ないと使えません。 クレジットカードのように、「今は手元にないけれど、来月払う」という使い方はできません。

デビットカードの種類はJ-Debitとブランドデビットの2つ

デビットカードには、大きく分けて2つの仕組みがあります。 1つ目はJ-Debitで、銀行のキャッシュカードをそのまま店頭の決済に使います。 三菱UFJ銀行のコラムによると、J-Debitは1,000以上の金融機関で発行されています。 使えるのは国内の加盟店に限られ、ネットショッピングや海外では使えません。 年会費はかからず、使える時間帯は金融機関によって異なります。 2つ目がブランドデビットで、VisaやJCBなどの国際ブランドが付いたカードです。 国内外の加盟店やネットショッピングで使え、海外のATMで現地通貨を引き出せるカードもあります。

項目	J-Debit	ブランドデビット
カード	手持ちのキャッシュカード	国際ブランド付きのカード（キャッシュカード一体型もある）
使える場所	国内のJ-Debit加盟店	国内外のブランド加盟店、ネットショッピング
ネットでの利用	できない	できる
年会費	無料	カードによる（この記事の3行は無料）
利用時間	金融機関による	原則24時間（三井住友銀行の案内）

ネットで買い物をしたい、海外でも使いたいという場合は、ブランドデビットが候補になります。 この記事では、以降、特に断りがない限りブランドデビットを前提に説明します。

審査なしで持てる？申込条件で確認したいこと

「デビットカードは審査なしで誰でも持てる」と書かれることがありますが、次の点には注意が必要です。

• 銀行口座が必要：デビットカードは、その銀行の口座に紐づくカードです。口座を持っていない場合は、口座の開設も必要です
• 年齢の条件がある：三菱UFJ銀行も三井住友銀行も、「15歳以上（中学生は除く）」が条件です
• 個人向けが中心：三井住友銀行のSMBCデビットは、事業用の口座では申し込めません。三菱UFJ銀行は、屋号つきの口座では申し込めないと案内しています
• 日本国内に居住していること：両行とも、国内に住んでいる個人が対象です
• 契約状況によっては申し込めない場合がある：三菱UFJ銀行は、このように案内しています

クレジットカードのように収入や信用情報を見る審査を前提にしていない点は、公式ページの表記と同じです。 ただし、口座の開設や本人確認は別に必要です。

デビットカードのメリット

デビットカードのメリットを、公式ページで確認できる範囲でまとめます。

使いすぎを抑えやすい

デビットカードは、使える金額が口座の残高または自分で決めた上限額までです。 三菱UFJ銀行のVISAデビットでは、国内ショッピングの上限を0〜200万円の範囲で変更できます。 初期設定は1回・1日あたり50万円、1か月あたり1,000万円です。 三井住友銀行のSMBCデビットも、ショッピングの上限を1万円単位で設定できます。 初期設定は国内・海外それぞれ、1回・1日・1か月とも50万円です。 毎月の使いすぎが気になる人は、上限を生活費に合わせて下げておく方法があります。

年会費がかからず、還元もある

三菱UFJ銀行、三井住友銀行、楽天銀行のデビットカードは、いずれも年会費無料です。 還元は、三菱UFJ銀行が基本0.20%のキャッシュバックです。 三井住友銀行は、利用額の0.5%のVポイント、または0.25%のキャッシュバックから選べます。 楽天銀行は、100円の利用につき1ポイントが貯まります。

口座の残高をすぐ確認できる

使うたびに口座の残高が減るため、銀行アプリや通帳で「今使えるお金」がわかります。 三井住友銀行は、取引があったときに通知メールを送る仕組みがあります（会員用WEBでメールアドレスの登録が必要です）。 使った金額を後から確認しやすく、家計簿をつける人には管理しやすい仕組みです。

ネット通販や海外でも使える

ブランドデビットは、Visa・JCB・Mastercardの加盟店であれば、国内外のお店やネットショップで使えます。 三菱UFJ銀行では、携帯電話料金や公共料金、ネットサービスの支払いにも使えると案内しています。 ただし、一部使えない加盟店があり、一覧がPDFで公開されています。

デビットカードのデメリットと注意点

使えない場面や、トラブルになりやすい場面もあります。

使えない、または後日請求になる店がある

三井住友銀行は、高速道路料金、機内販売、ガソリンスタンド、自動販売機、電気・ガスなどの公共料金で、一部使えない加盟店があると案内しています。 三菱UFJ銀行も、一部使えない加盟店があるとして、一覧を公開しています。 楽天銀行は、ガソリンスタンドなど一部の加盟店で、利用額の反映の仕方が異なる場合があると案内しています。 また、三井住友銀行は、店舗側の都合で後日請求・後日払いになる場合があるとしています。 このため、「支払った瞬間に必ず口座の残高が減る」とは限りません。

口座の残高が足りないと使えない

デビットカードは、口座にお金がなければ使えません。 給料日前などで残高が少ないときは、決済が通らないことがあります。 一方で、三井住友銀行の案内には、「預金残高を超えてお取引が成立し、一定期日後もお支払い口座にご入金がない場合」に通知メールを送るという記載があります。 店舗側の処理方法によっては、残高を超えた取引が成立する場合があるということです。 その場合も、口座へ入金して精算する必要があります。 デビットカードは使いすぎを防ぎやすいカードですが、残高を意識しないと、決済の失敗や精算の手間が出ます。

返品・返金に日数がかかる

三井住友銀行は、商品を返品した場合の返金には日数がかかると案内しています。 返金されるまでの間、その分の残高は戻りません。 海外での利用は、ご利用日の引き落としとは別に、為替レートの差額が後日引き落としまたは返金される場合もあります。

分割払い・リボ払いはできない

デビットカードは、支払いが1回払いのみです。 高額な買い物を分割にしたい場合は、デビットカードでは対応できません。

海外では手数料がかかる

海外で使うときは、為替レートに海外事務手数料が上乗せされます。 三菱UFJ銀行のVISAデビットは3.05%（税込）、三井住友銀行のSMBCデビットは3.63%（税込）です。 海外ATMで現地通貨を引き出すと、どちらの銀行も110円（税込）の利用手数料がかかります。 ATMの設置機関が、別に手数料を取る場合もあります。

主なデビットカードの比較表

銀行の公式ページで確認できた、代表的な3つの条件を並べました。

項目	三菱UFJ銀行（VISA）	三井住友銀行（SMBCデビット）	楽天銀行（Mastercard）
年会費	無料	無料	無料
還元	基本0.20%のキャッシュバック	0.5%のVポイント、または0.25%のキャッシュバック（選択制）	100円につき1ポイント
申込年齢	15歳以上（中学生を除く）	15歳以上（中学生を除く）	公式ページで要確認
国内ショッピング上限（初期）	50万円（1回・1日）、1,000万円（1か月）	50万円（1回・1日・1か月）	公式ページで要確認
海外事務手数料	3.05%（税込）	3.63%（税込）	公式ページで要確認
不正利用補償	年間最大100万円	年間100万円を限度	公式ページで要確認

三井住友銀行でVポイントの付与を選ぶには、決済口座で「SMBCポイントパック」を契約し、SMBCダイレクトで「利用特典の変更」の手続きをする条件があります。 公式ページによると、2022年5月1日以降に入会した人は、入会後の初期設定がVポイントです。 楽天銀行のポイントは、1ポイント＝1円としてデビットの支払いに充てられると案内されています。 この表の数字は2026年10月21日に各行の公式ページで確認した内容です。キャンペーンや条件は変わることがあるため、申し込む前に公式ページで最新の内容を確認してください。

失敗しにくいデビットカードの選び方

条件ごとに、見るポイントを整理します。

普段使っている銀行口座を優先する人

給与の振込先や公共料金の引き落とし口座にしている銀行があれば、その銀行のデビットカードを第一候補にします。 新しい口座を作ると、残高を管理する口座が増えます。 利用限度額や通知の設定も、使う口座にまとめたほうが分かりやすくなります。

還元率を重視する人

還元率は、ポイントかキャッシュバックか、受け取りに条件があるかで実質が変わります。 三井住友銀行は、Vポイントを選ぶ場合に契約と手続きが必要です。 楽天銀行は、楽天ポイントを貯めている人に合います。 三菱UFJ銀行は基本0.20%のキャッシュバックで、交換手続きは不要と案内されています。 毎月の利用額が3万円なら、0.2%で月60円、1%で月300円です。 還元率の差が数百円でも、使う店で使えるか、通知や上限設定が使いやすいかのほうが大切な人もいます。

海外や旅行で使いたい人

海外では、為替レートに海外事務手数料が上乗せされます。 三菱UFJ銀行は3.05%、三井住友銀行は3.63%（いずれも税込）です。 海外ATMの利用手数料は両行とも1回110円（税込）ですが、別にATM設置機関の手数料がかかる場合があります。 旅行前に、口座の残高に余裕があるか、利用限度額が足りるかを確認しておくと安心です。

クレジットカードと併用したい人

デビットカードを日常の支払い、クレジットカードを分割や大きな買い物に使い分ける人もいます。 クレジットカードを複数持つ場合の考え方は、次の記事で整理しています。

クレジットカードを複数枚持つと、年会費や管理の手間が増えます。デビットカードと組み合わせる場合は、役割を分けておくと管理しやすくなります。

デビットカードが向いている人・向いていない人

ここまでの条件をもとに、向き不向きを整理します。

向いている人

• クレジットカードの後払いが不安で、使った分をすぐ口座で確認したい人
• 15歳以上で、保護者の管理のもとキャッシュレス決済を始めたい人（条件は銀行ごとに確認が必要です）
• ネット通販や月額サービスの支払いを、口座残高の範囲に収めたい人
• 普段使う銀行の口座があり、その銀行の還元を受け取りたい人

向いていない人

• ガソリンスタンドや高速道路料金の支払いを、1枚のカードでまとめたい人
• 高額な買い物を分割払いにしたい人
• 口座の残高をぎりぎりまで減らして生活している人
• ホテルやレンタカーなど、事前に残高を確保する手間を避けたい人

たとえば、月に使う金額が5万円程度で、残高を見ながら使いたい人は、デビットカードと相性がよい使い方です。 反対に、旅行や出張で高額な支払いが重なる人は、残高の準備と、使えない店への備えが必要になります。

デビットカードの作り方と使い始めの手順

申し込みの流れは銀行によって違いますが、一般的には次のとおりです。

1. 銀行口座があるか確認する（なければ口座を開設する）
2. 銀行のアプリやWebから、デビットカードを申し込む
3. カードが届いたら、受け取りの手続きをする
4. 利用限度額と通知メールの設定をする
5. 店頭やネットで使う

三菱UFJ銀行は、アプリから申し込めると案内しています。 三井住友銀行は、会員用WEBで限度額や通知メールを設定できます。 カードが届いたら、まず利用限度額を確認してください。 初期設定は、日常の買い物に使う額よりかなり大きいことがあります。 使う金額に合わせて下げておくと、カードを落としたときの被害も小さくなります。

ネットショッピングや海外で使うときの注意点

デビットカードは、ネットショッピングでも使えます。 月額課金のサービスは、引き落とし日に残高が足りないと、決済に失敗します。 サブスクリプションの支払いに使う場合は、引き落とし日の前に残高を確認しておくと安心です。 カードが使えるか不安なときは、少額の買い物で試す方法もあります。 ネットでカード番号を入力する機会が多い人は、カード番号を分けて使えるバーチャルカードも選択肢です。 バーチャルカードの仕組みと注意点は、次の記事で解説しています。

カード番号を使い分ける仕組みや、使うときの注意点を知りたい人は、あわせて確認してください。

不正利用・紛失したときの対応

デビットカードは、口座から直接お金が引き落とされるため、不正利用に気づくのが遅れると、口座のお金が減ります。 三井住友銀行は、偽造・盗難などによる第三者の不正利用を、連絡を受けた日から60日前までさかのぼって、年間100万円を限度に補償しています。 ただし、本人の故意や過失による被害、暗証番号を使った取引などは、補償できない場合があります。 三菱UFJ銀行のVISAデビットも、不正利用補償は年間最大100万円です。 JCBデビットは、1事故あたり最大500万円と案内されています。

場面	起きやすいこと	事前にできること	起きてしまったら
カードの紛失・盗難	第三者に使われる	利用限度額を下げる、通知を設定する	すぐ銀行の紛失盗難窓口に連絡し、利用を止める
身に覚えのない利用	明細に知らない店名が載る	アプリで定期的に利用明細を確認する	銀行へ連絡し、必要に応じて警察に相談する
ネットでの番号盗用	カード番号が不正に使われる	公式サイト以外でカード番号を入力しない	カードの利用を止め、再発行を依頼する
他人へのカード貸与	補償の対象外になることがある	カードや暗証番号を他人に渡さない	銀行に事情を説明して相談する

三井住友銀行は、カードを他人に貸したり、譲ったり、質に入れたりすることはできないと案内しています。 カードや暗証番号は、家族や知人にも渡さないでください。 不正利用の連絡は、できるだけ早く行うことが大切です。 補償がさかのぼれる期間には制限があります。 銀行の対応に納得できない場合は、全国銀行協会相談室（0570-017109または03-5252-3772）に相談できます。 これは三井住友銀行が公式ページで案内している窓口です。 カードの利用や契約でトラブルになった場合は、消費者ホットライン（188）にも相談できます。

お金が足りないときにデビットカードでできること・できないこと

デビットカードは、口座にあるお金を使うカードです。 借り入れの手段ではないため、残高が足りないときに使える金額が増えるわけではありません。 SNSや広告などで、カードの利用枠を使って商品を買い、換金して現金を作るという方法を見かけることがあります。 商品を買って売るなど、買い物の代金を現金に換える目的でカードを使う行為は、カード会社の規約で禁止されている場合があります。 また、手数料が高くなったり、個人情報やカード番号を悪用されたりするおそれもあります。 生活費が足りないときは、公的な窓口に相談することをおすすめします。 デビットカードを作る前に、収入と支出のバランスを見直しておくと、使いすぎを防げます。

デビットカードのよくある質問

まとめ：デビットカードは条件と上限設定を確認して使う

デビットカードは、使った代金がすぐ口座から引き落とされるため、使いすぎを抑えやすいカードです。 三菱UFJ銀行と三井住友銀行では、15歳以上（中学生を除く）から申し込め、年会費は無料です。 一方で、ガソリンスタンドや高速道路料金など使えない場面があり、返金に日数がかかったり、海外で事務手数料がかかったりします。 還元率は、三菱UFJ銀行が基本0.20%、三井住友銀行が0.5%（Vポイント）または0.25%（キャッシュバック）、楽天銀行が100円につき1ポイントです。 選ぶときは、普段使う口座、使う場所、還元の受け取り条件を見て、公式ページで最新の条件を確認してください。 カードが届いたら、上限額と通知を設定し、不正利用に早く気づける状態にしておくと安心です。