バイクローンとは？銀行・ディーラー・カードローンの違いと返済額の計算例

バイクを買いたいものの、一括で払える金額ではなく、ローンを組むかどうか迷っている方は多いと思います。 バイクローンは、バイクの購入代金を分割で支払うためのローンです。 ただし「バイクローン」という名前の商品が1つあるわけではなく、銀行、信販会社（ディーラーローン）、カードローンのどこで借りるかによって、金利・所有権・審査の進み方が変わります。 同じ100万円を借りても、金利が違えば返済総額が20万円以上変わることもあります。 この記事では、3つの借り方の違い、金利に関する法律のルール、返済額の計算例、審査で見られる点、契約前の確認事項を、銀行や公的機関の公開情報をもとにまとめました。 金利や条件は会社ごとに違い、途中で変わる場合もあります。 申込みの前に、各社の公式サイトと契約書面で最新の条件を必ず確認してください。

バイクローンとは？借りられる先は3つ

バイクローンの基本的な仕組み

バイクローンとは、バイクの購入費用を借りて、毎月の返済で少しずつ支払っていくローンの総称です。 JCBの解説でも、バイクローンは主に銀行や貸金業者、ディーラーなどで提供されているローンとされています。 借りた元本に加えて、利息も支払う必要があります。 つまり、バイクの価格だけでなく「返済総額」で比べないと、本当の負担は分かりません。 銀行のように、バイクだけでなく自動車や車検費用にも使える商品もあれば、ディーラーのようにその店で売っている車両だけが対象の商品もあります。

銀行・ディーラー・カードローンの違い

借り先ごとの違いを、公開されている説明をもとに表にまとめました。

項目	銀行のマイカーローン	ディーラーローン（信販会社）	カードローン
借入先	銀行・信用金庫・JAなど	ディーラーと提携する信販会社	銀行・信販会社・消費者金融
金利の傾向	ディーラーローンより低い傾向	銀行よりやや高い傾向	バイクローンより高い傾向
使いみち	バイク購入のほか、車検や修理費に使える商品もある	そのディーラーが扱う車両が中心	自由（パーツや整備にも使える）
所有権	契約時から購入者の例がある（りそな銀行）	完済までディーラーや信販会社にある場合がある	借りたお金で買うため購入者
手続き	自分で銀行に申込む	購入店で一緒に手続きできる	自分で申込む
仮審査のタイミング	車両が決まる前でも申込める商品がある	車両が決まってからの場合がある	いつでも申込める

表の「金利の傾向」は、JCB、りそな銀行、三菱UFJ銀行が公開している説明にもとづく一般的な傾向です。 実際の金利は、借入額、返済期間、勤務先や年収、各社の審査によって決まります。

銀行のバイクローン（マイカーローン）の特徴

バイクも対象にしている銀行の条件の例

銀行のローンは「マイカーローン」「自動車ローン」の名前で、バイクも対象にしている商品があります。 一例として、りそな銀行のマイカーローン（りそなマイカーローン）は、公式サイトで次の条件を案内しています。

• 対象は新車・中古車・バイク（51cc以上）
• 借入可能額は最大1,200万円、借入期間は最長10年
• 申込時に満18歳以上66歳未満で、最終返済時に70歳未満
• 継続して安定した収入があること（パート・アルバイトでも可）
• 学生は、アルバイト等で収入があっても取扱いできない
• 保証料は金利に含まれるため、別に負担する必要はない

これは1つの銀行の例です。 対象の排気量、年齢、借入限度額は銀行ごとに違うため、気になる銀行の公式サイトで確認してください。 特に原付一種（50cc以下）は、りそな銀行の例のように対象外になる銀行もあります。

銀行ローンが向いている人

銀行のローンは、購入店とは別に自分で申込む手間がかかります。 その代わり、購入するバイクや店を選ばずに借りられ、所有権が最初から購入者にある商品があります。 りそな銀行は、仮審査を車両が決まる前でも受けられ、仮審査結果の有効期限が3か月と案内しています。 バイクを探しながらローンの通りやすさを確認したい人は、先に仮審査を受けておくと、予算の上限を決めやすくなります。

ディーラーローン（信販会社）の特徴と所有権留保

購入店で手続きが終わる便利さ

ディーラーローンは、バイク販売店と提携する信販会社から借りる仕組みです。 三菱UFJ銀行の解説では、ローンは信販会社に返済していく形で、手続きは購入する店で一緒にできると説明されています。 店頭で契約まで進められるため、納車までの流れが早いのが大きな利点です。 一方で、金利は銀行ローンよりやや高めになる傾向があります。 りそな銀行の比較ページによると、一般的なディーラー系ローンは、車種や販売店によって金利が変わります。

所有権留保とは

ディーラーローンで気をつけたいのが、所有権留保です。 所有権留保とは、ローンを完済するまで、バイクの所有者がディーラーや信販会社のままになる契約のことです。 JCBの解説では、審査の状況によってはバイクの所有権が信販会社やディーラーになり、名義変更をしない限り自由に売却できないとされています。 りそな銀行の比較ページでも、ディーラー系ローンは完済までディーラーに所有権があり、完済後に名義変更の手続きが必要と説明されています。 購入前に「所有権はどうなりますか」と販売店に質問し、契約書面で確認しておくと安心です。

手数料や保証料の違い

りそな銀行の比較ページでは、一般的なディーラー系ローンでは、場合により金利とは別に保証料を利用者が負担することがあると案内しています。 繰上返済についても、場合によっては手数料がかかるとされています。 ローンを組む前に、「金利以外に払う費用はありますか」「途中で繰上返済したときの手数料はいくらですか」の2点を、必ず聞いてください。

カードローンでバイクを買うときの注意点

カードローンは、バイク購入専用ではなく、使いみちが自由な借入れです。 JCBの解説でも、カードローンはバイクローンと比べて金利が高めに設定されている傾向があるとされています。 パーツや整備、車検の支払いにも使える反面、借入れを繰り返せる分、返済の計画が崩れやすい面もあります。 また、貸金業者から個人が借りる場合は、総量規制により、借入れの総額が年収の3分の1までに制限されます。

金利と法律のルールを知っておく

貸金業者の上限金利は年15％から20％

日本貸金業協会の説明では、貸金業者の上限金利は借入れ元本の額によって次のとおり決まります。

借入れの元本	上限金利（利息制限法）
10万円未満	年20％
10万円以上100万円未満	年18％
100万円以上	年15％

返済が遅れたときにかかる遅延損害金の上限は、年20％です。 バイクの購入で借りる金額は、数十万円から100万円前後になることが多いため、貸金業者から借りるなら、上限が年18％や15％になる点を目安にできます。 ただし、上限に近い金利の商品もあります。 「上限以内だから安心」とは言えず、実質年率を比べて選ぶ必要があります。

総量規制と自動車ローンの関係

総量規制は、貸金業者から個人が借りられる総額を年収の3分の1までにするルールです。 日本貸金業協会は、総量規制の対象外となる「除外貸付け」の例として、自動車購入時の自動車担保貸付け（自動車ローン）を挙げています。 バイクを買うためのローンが、この除外貸付けに当てはまるかどうかは、同協会のページには書かれていません。 契約の形や貸金業者によって扱いが違う可能性があるため、「このローンは総量規制の対象になりますか」と、申込む会社に確認してください。 ほかに借入れがある人は、総量規制の対象になるカードローンから先に借りてしまうと、後から必要なローンが組みにくくなることも考えられます。

返済額の計算例！金利と期間で総額はどう変わるか

100万円を借りた場合の月々の返済額

実際に、100万円を借りた場合の返済額を計算してみます。 毎月の返済額が一定になる元利均等返済で、ボーナス払いなし、金利は返済期間中ずっと同じ、手数料や保証料は含まないという条件の試算です。

金利（年）	返済期間	毎月の返済額	利息の合計	返済総額
3％	5年	約17,969円	約78,121円	約1,078,121円
5％	5年	約18,871円	約132,274円	約1,132,274円
8％	5年	約20,276円	約216,584円	約1,216,584円
15％	5年	約23,790円	約427,396円	約1,427,396円
8％	3年	約31,336円	約128,109円	約1,128,109円
8％	7年	約15,586円	約309,242円	約1,309,242円

この表の金利は計算のための仮の数字で、特定の商品の金利ではありません。 年3％と年15％では、同じ5年返済でも利息に約35万円の差が出ます。

返済期間は短いほど総額が小さい

同じ年8％でも、返済期間を3年にすると利息の合計は約12.8万円、7年にすると約30.9万円です。 月々の負担を小さくしようと返済期間を延ばすと、利息の合計は大きくなります。 バイクは乗り換えやすい乗り物なので、返済が終わる前に手放したくなる場合もあります。 その点も考えて、無理のない範囲で短めの期間を選ぶのが現実的です。

頭金を入れると利息はどのくらい減るか

同じバイクでも、頭金を入れて借入額を減らすと、毎月の返済額と利息の両方が小さくなります。 価格100万円のバイクを、年8％・3年（36回）で返済する場合の試算は次のとおりです。条件は前の表と同じで、手数料は含みません。

頭金	借入額	毎月の返済額	利息の合計
なし	100万円	約31,336円	約128,109円
20万円	80万円	約25,069円	約102,487円
40万円	60万円	約18,802円	約76,865円

頭金を20万円入れるごとに、利息は約2.6万円ずつ減ります。 ただし、頭金を入れすぎて手元の現金がなくなると、保険料や整備費が払えなくなります。 生活費の数か月分は手元に残したうえで、頭金の額を決めてください。

繰上返済をするとどうなるか

ボーナスなどで余裕ができたとき、予定より早く返済する方法が繰上返済です。 借入100万円、年8％、5年返済の場合、24回払い終えた時点の元本の残りは約64.7万円です。 ここで残りを一括で返済すると、利息の合計は約13.4万円で済み、5年間払い続けた場合の約21.7万円より約8.3万円少なくなります。 この試算は、繰上返済の手数料がかからないことを前提にしています。 りそな銀行は繰上返済の手数料は不要と案内していますが、ディーラー系ローンでは、場合により手数料を負担することがあるとされています。 借りる前に、繰上返済の手数料と、一部だけ返す一部繰上返済ができるかを確認してください。 ローンの月額だけを見て決めると、保険や車検、整備の費用で家計が苦しくなることがあります。

バイクローンの審査で見られること

収入と年齢の条件

銀行のバイクローンでは、継続して安定した収入があることが条件になります。 りそな銀行の例では、パート・アルバイトの方も申込めますが、学生は収入があっても取扱いできないと案内されています。 申込める年齢にも上限と下限があり、最終返済時の年齢の制限もあります。 そのため、年齢が高い方は、返済期間を長く取れない場合があります。

信用情報とCIC

審査では、申込者の信用情報が確認されます。 信用情報を管理する指定信用情報機関の1つ、CICは、クレジットやローンの契約内容・支払状況などを保有しています。 CICの案内によると、保有期間は次のとおりです。

情報の種類	保有期間
クレジット情報（契約内容・支払状況）	契約期間中および契約終了後5年間
申込情報	照会日から6か月間

過去の返済の遅れなどの記録は、一定期間残るということです。 自分の信用情報は、CICに開示を請求すると確認できます。 審査に不安がある場合は、申込む前に確認しておく方法があります。

申込みから納車までの流れ

銀行ローンとディーラーローンでは、手続きの順番が少し違います。 銀行ローンを使うときの一般的な流れは次のとおりです。

1. 購入予算と返済期間を決める
2. 銀行の仮審査に申込む（車両が決まる前でも申込める銀行がある）
3. バイクを選び、販売店で見積書をもらう
4. 本審査と契約手続きに進む
5. 銀行から販売店へ代金が支払われ、納車される

仮審査の結果が出ても、本審査で通らない場合があるため、納車日の約束は審査結果が出てからにしてください。 ディーラーローンは、バイクを選んだあと、販売店で見積りと同時に申込みます。 契約の前に、金利（実質年率）、支払回数、総支払額、所有権の扱いが書かれた書面を受け取り、内容を確認します。

契約前に書面で確認する項目

契約の前には、必ず契約書面や見積書で次の項目を確認してください。 口頭の説明だけで進めると、あとで「聞いていた条件と違う」というトラブルになりやすくなります。

確認する項目	見るポイント
実質年率	金利だけでなく、手数料や保証料を含めた年率かどうか
支払回数と毎月の返済額	ボーナス併用の有無、最終回の金額が違わないか
総支払額	元本と利息、手数料を合わせた金額
所有権	完済まで販売店や信販会社にあるか、名義変更の費用はいくらか
繰上返済	手数料の有無、一部繰上返済の可否
遅延したとき	遅延損害金の率（貸金業者は年20％が上限）
車両の諸費用	登録費用、納車費用、自賠責保険料などがローンに含まれるか

特に「諸費用がローンに含まれているか」は見落としやすい点です。 車両本体の価格だけでローンを組んだつもりでも、登録費用や保険料を別に現金で払う必要が出ることがあります。 見積書の「支払総額」と、ローンの借入額が一致しているか、1行ずつ照らし合わせてください。

契約後のトラブルと相談先

販売店とトラブルになったとき

バイクが届かない、説明と違う車両だったなど、販売店との間でトラブルになることもあります。 クレジットを使った分割払いで、支払いが2か月を超え、3回以上の分割になる場合は、割賦販売法が適用されます。 大阪府や杉並区の案内によると、販売店に支払いを拒む理由があるときは、その理由が解消されるまで、クレジット会社への支払いを止められる場合があります。これを支払停止の抗弁といいます。 この手続きは、クレジット会社から書面を取り寄せて提出する形で行います。 ただし、支払いを一時的に止めるだけで、契約そのものがなくなるわけではありません。 販売店との交渉は別に必要です。 また、銀行などから直接借りたローンは扱いが違う場合があるため、まず相談窓口に確認するのが確実です。

返済が苦しくなったとき

返済が遅れそうになったら、延滞する前に、借入先へ連絡して返済条件の見直しを相談してください。 遅延損害金は年20％が上限で、遅れが続くと信用情報にも影響します。 次の窓口も使えます。

• 消費者ホットライン188：販売店やローン契約のトラブルを、最寄りの消費生活センターにつないでくれる
• 日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センター：貸金業者からの借入れの相談
• 弁護士・司法書士：返済が難しいときの債務整理の相談

バイクを買ったあとにかかるお金

ローンの返済額のほかに、バイクには毎月・毎年の維持費がかかります。 自賠責保険は、すべての自動車・バイクの保有者に加入が義務付けられていて、加入していない状態で運転することは法律で禁止されています。 国土交通省が案内している自賠責保険料（令和6年4月以降始期の契約、離島以外・沖縄県を除く）は次のとおりです。

車種	12か月	24か月	36か月	48か月	60か月
原付（125cc以下）	6,910円	8,560円	10,170円	11,760円	13,310円
軽二輪（125cc超〜250cc以下）	7,100円	8,920円	10,710円	12,470円	14,200円
小型二輪（250cc超）	7,010円	8,760円	10,490円	ー	ー

自賠責保険は、事故の相手のけがや死亡に対する最低限の補償です。 自賠責だけでは足りない部分に備えるのが、任意保険です。 加入率や、入らない人が多い理由は、次の記事で詳しく説明しています。

ローンを組む前に、任意保険料や駐輪場代まで含めて、毎月いくらかかるかを計算しておくと、返済の見通しが立てやすくなります。

ローンの月額だけで決めると、保険・車検・駐輪場代で予算を超えやすいため、総額を試算してから申込んでください。 自動車を含めたローンの考え方や、購入以外の選択肢を比べたい方は、次の記事も参考になります。

バイクのローンとあわせて、貸金業者から借りる場合の金利や総量規制、信用情報の扱いを確認したい方は、消費者金融の基本をまとめた記事が役に立ちます。

毎月の返済に無理がないかを確かめる前提として、借入れの基本ルールを知っておくと、契約書面の読み方も変わります。

どのバイクローンを選ぶか！条件別の目安

ここまでの内容を、状況別に整理します。

状況	考えられる選び方	確認すること
金利をできるだけ抑えたい	銀行のマイカーローンを先に確認	バイクが対象か、排気量の条件、年齢と収入の条件
その店で今すぐ契約したい	ディーラーローン	実質年率、所有権の扱い、手数料・繰上返済の費用
パーツや整備も一緒に払いたい	使いみちが広い銀行ローン、または少額のカードローン	金利、総量規制の対象か
学生・収入が不安定	購入店や信販会社に条件を相談	各社の年齢・収入の条件（銀行は学生不可の例がある）
貯金で一部まかなえる	頭金を入れて借入額を減らす	頭金を入れたときの返済総額

どの場合も、審査に通るかどうかは各社の判断で決まります。 複数の候補で、金利・総支払額・手数料・所有権の4点を同じ条件で並べて比べてから決めてください。

• 購入前に、複数の借り先で総支払額を試算した
• 所有権の扱いと、完済後の手続きを確認した
• 保険料や駐輪場代まで含めて、返済に無理がないか見直した

• 月々の返済額だけを見て、期間を長くしすぎた
• 登録のない業者や、「審査なし」とうたう業者から借りた
• 契約書面を読まずに、販売店の説明だけで署名した

バイクローンのよくある質問

まとめ

バイクローンは、銀行・ディーラー（信販会社）・カードローンのどこで借りるかで、金利、所有権、手続きが変わります。 銀行のローンは金利が低めの傾向があり、ディーラーローンは店で手続きできる反面、金利がやや高く、所有権留保の確認が必要です。 カードローンは使いみちが自由ですが、金利が高めで、貸金業者から借りると総量規制の対象になります。 金利は返済期間が長いほど利息の合計が増えるため、月々の負担だけでなく返済総額で比べてください。 審査では収入と信用情報が見られます。 契約前に、実質年率、総支払額、所有権、手数料の4点を書面で確認し、困ったときは消費者ホットライン188や日本貸金業協会に相談してください。